Nejlepší krátkodobá půjčka? Pět kritérií, podle kterých nabídky srovnat

Trh krátkodobých nebankovních půjček je dnes pestrý — desítky poskytovatelů, podobná čísla na úvodní stránce a přitom rozdílné podmínky, jakmile se podíváte pod povrch. Pro někoho, kdo řeší jednorázový výdaj na pár dní, je rozdíl mezi nabídkami často důležitější než samotné rozhodnutí, jestli si půjčit.

Co všechno se skrývá pod pojmem „krátkodobá půjčka"

Krátkodobou půjčkou se obvykle myslí menší obnos v řádu jednotek až nižších desítek tisíc korun, se splatností od pár dní do jednoho měsíce. Pod tímto označením ale najdete produkty, které se liší v limitu částky, délce splatnosti, rychlosti výplaty i v tom, jaké podmínky musí splnit žadatel. Srovnávat je čistě podle výše RPSN proto nestačí — to číslo totiž vypovídá jen o jedné části celého obrázku.

Pět kritérií, podle kterých se nabídky reálně liší

Než se rozhodnete pro konkrétního poskytovatele, vyplatí se projít si tato kritéria:

• Limit částky. U první žádosti se obvykle pohybuje od tisíce do dvacítek tisíc korun, u opakovaných klientů bývá strop vyšší.

• Splatnost a možnost prodloužení. Typicky 7 až 30 dní, u řady poskytovatelů s možností splatnost za poplatek nebo se souhlasem prodloužit.

• Rychlost a dostupnost výplaty. Někteří poskytovatelé posuzují žádosti nepřetržitě, jiní jen v pracovní dny a v pracovní době.

• Podmínky první žádosti. Řada nabídek motivuje nové klienty zvýhodněnou první půjčkou — vždy ale za splnění konkrétní (kratší) splatnosti.

• Koho poskytovatel akceptuje. Požadavky na věk, trvalý pobyt, typ příjmu a bankovní účet se mezi poskytovateli liší a stojí za to je ověřit předem, ne až po vyplnění žádosti.

Pokud chcete tyto parametry porovnat napříč víc poskytovateli najednou, podívejte se na přehled krátkodobých půjček, kde nabídky vidíte vedle sebe.

Porovnat krátkodobé půjčky

Proč je RPSN v řádu tisíc procent — a proč to není celý příběh

Mohlo by se zdát, že vysoké RPSN vznikne jen tím, že se poplatek za pár týdnů 'rozpočítá' na celý rok — tedy prostým vynásobením. Realita je jiná: RPSN se počítá jako složené úročení, podobně jako úrok na spořicím účtu, který se každý rok připisuje k už navýšené částce. U příkladu 1 000 Kč se splatností 30 dní a celkovou splatnou částkou 1 390 Kč by prostý přepočet na rok vyšel kolem 475 % — skutečné RPSN ale poskytovatelé uvádí přes 5 000 %, protože se s nákladem zachází jako se opakovaně navyšovanou základnou, ne jako s jednorázovým poplatkem rozpočítaným na měsíce. Proto je u krátkodobých půjček mnohem důležitější sledovat celkovou částku v korunách, kterou reálně vrátíte, než procentní RPSN samo o sobě.

Užitečnější otázka než „jaké je RPSN" zní: kolik korun navíc oproti půjčené částce reálně vrátím. Tu informaci najdete v reprezentativním příkladu u každé nabídky — a právě podle ní se vyplatí nabídky porovnávat, ne podle holého procenta.

Tolerance k registru: proč nejde o „půjčku bez registru"

Mezi hledanými frázemi se často objevuje „půjčka bez registru" — realita je ale jiná. Poskytovatel s licencí ČNB musí registry ze zákona prověřit vždy, bez výjimky. Rozdíl oproti bance je v tom, jak se záznamem následně zachází: banka u staršího, byť už vyřešeného záznamu žádost často zamítne automaticky, nebankovní poskytovatel ji posoudí individuálně podle aktuální situace a prokazatelného příjmu žadatele.

Aktivní exekuce nebo insolvence ale schválení blokuje i u nebankovních poskytovatelů — tolerance se týká minulosti, ne aktuálního stavu. Tomu, jak registry fungují a co si v nich můžete předem zkontrolovat, se podrobně věnujeme v článku o půjčce pro lidi se záznamem v registru. Vlastní výpis si můžete ověřit na kolikmam.cz, záznamy ve sdružení SOLUS na webu SOLUS.

Jak žádost o krátkodobou půjčku obvykle probíhá

1. Vyplníte online formulář a ověříte identitu — obvykle bankovním převodem nebo přes online bankovnictví.

2. Poskytovatel žádost posoudí podle bonity a doložitelného příjmu, u jednodušších produktů v řádu minut.

3. Po schválení odešle peníze na účet — u řady poskytovatelů i mimo pracovní dobu a o víkendu.

Než smlouvu podepíšete, ověřte si, že má poskytovatel licenci od České národní banky — bez ní nesmí v Česku spotřebitelské úvěry poskytovat. Seznam regulovaných subjektů najdete na stránkách ČNB.

Pokud jste kritéria z předchozích sekcí porovnali a vyhovuje vám konkrétní nabídka, podívejte se na detail jedné z prověřených krátkodobých půjček.

Přejít k žádosti online

Než klikněte na „odeslat žádost"

• Znám limit částky a splatnost, kterou nabídka umožňuje?

• Vím, kolik korun navíc reálně vrátím — ne jen jaké je RPSN?

• Splňuji podmínky pro žadatele (věk, trvalý pobyt, bankovní účet, typ příjmu)?

• Má poskytovatel licenci ČNB?

• Mám jasno, z čeho a kdy částku splatím, případně jak postupovat při prodloužení?

Pokud na všechny otázky umíte odpovědět, je srovnávání hotové a zbývá vybrat konkrétní nabídku.