Refinancování půjčky: kdy se vyplatí vyměnit starou půjčku za novou
Sazby nebankovních půjček se mění rychleji, než si lidé myslí — a tak se běžně stává, že smlouva podepsaná před rokem nebo dvěma dnes vypadá nevýhodně proti aktuální nabídce. Refinancování řeší přesně tuhle situaci: starou, dražší půjčku nahradí nová, výhodnější. Není to ale automatická výhra — má to svoje náklady i pravidla, která se vyplatí znát dřív, než cokoliv podepíšete.
Co přesně znamená refinancování a kdy o něm má smysl uvažovat
Refinancování je nahrazení jedné stávající půjčky novou — s nižším úrokem, nižším RPSN, jinou splatností nebo jednodušší měsíční splátkou. Liší se tím od situace, kdy člověk slučuje víc menších závazků do jednoho (tomu se podrobně věnujeme v článku o sloučení půjček do jedné) — při refinancování typicky řešíte jeden konkrétní úvěr, který už neodpovídá vaší aktuální situaci nebo aktuální nabídce na trhu.
Důvodů, proč lidé o refinancování uvažují, bývá víc: sazby na trhu mezitím klesly, vaše bonita se od podpisu staré smlouvy zlepšila (vyšší příjem, vyřešený starší záznam v registru), nebo prostě potřebujete jinak nastavenou měsíční splátku, než jakou má současná smlouva.
Refinancování v praxi: kdy dává smysl a kdy spíš ne
Dává smysl, pokud… | Spíš zvažte jinou cestu, pokud… |
|---|---|
nová nabídka má prokazatelně nižší RPSN, ne jen nižší úrok | do konce staré půjčky zbývá jen pár splátek |
vaše bonita se od podpisu staré smlouvy zlepšila | poplatek za předčasné splacení staré půjčky by úsporu vyrovnal |
potřebujete reálně jinak nastavenou měsíční splátku | jde vám hlavně o nižší splátku za cenu mnohem delší splatnosti |
Kolik stojí rozloučení se starou půjčkou
Zákon o spotřebitelském úvěru vám umožňuje splatit půjčku předčasně kdykoliv, bez ohledu na to, co je psáno ve smlouvě. Poskytovatel za to ale může chtít náhradu nákladů — a její výše je zákonem jasně omezená: pokud do konce splatnosti zbývá víc než rok, smí jít maximálně o 1 % z předčasně splacené částky, při kratší zbývající době jen o 0,5 %.
Než se rozhodnete, požádejte starého poskytovatele o vyčíslení dlužné částky včetně tohoto poplatku — teprve pak víte, kolik refinancování doopravdy ušetří, ne kolik vypadá, že ušetří na první pohled.
Porovnat nebankovní půjčky online
Jak nebankovní poskytovatel posoudí žádost o refinancování
U refinancování poskytovatel neposuzuje jen to, jestli zvládnete novou splátku — zajímá ho i to, jestli vám doplacení staré půjčky reálně uvolní prostor v rozpočtu, nebo jestli budete chvíli platit obě najednou. Žádost proto posuzuje individuálně, podle vaší aktuální finanční situace a prokazatelného příjmu.
Platí tu stejné pravidlo jako u běžné nebankovní půjčky: starší, už vyřešený záznam v úvěrovém registru nebývá automatickou překážkou — jde ovšem o toleranci k záznamu, ne o jeho ignorování. Každý poskytovatel s licencí ČNB má povinnost bonitu prověřit vždy, bez výjimky. Co o vás registry aktuálně vedou, si můžete předem zkontrolovat na kolikmam.cz.
RPSN staré a nové půjčky vedle sebe — častý omyl při srovnávání
Nejčastější chyba při refinancování: lidé srovnávají jen výši měsíční splátky, ne RPSN a celkovou splatnou částku. Nová splátka 2 000 Kč místo původních 2 800 Kč vypadá jako jasná úspora — pokud ale nová půjčka běží o dva roky déle, můžete na úrocích a poplatcích zaplatit za celou dobu víc, ne míň.
Správný postup je srovnat RPSN obou půjček a u nové nabídky si spočítat celkovou splatnou částku až do konce splácení. Teprve tohle číslo ukáže, jestli výměna skutečně šetří peníze, nebo jen odsouvá náklady do budoucna.
Jak žádost o refinancování krok za krokem probíhá
Vyčíslení staré půjčky. Od stávajícího poskytovatele si vyžádáte aktuální dlužnou částku včetně případného poplatku za předčasné splacení.
Žádost o novou půjčku. Podáte online, obvykle stačí doklad totožnosti a doložení příjmu náhledem do internetového bankovnictví.
Posouzení a schválení. Poskytovatel ověří vaši bonitu a schopnost splácet — u menších částek bývá vyhodnocení otázkou minut.
Výplata peněz na účet. Protože jde o bezúčelový úvěr, peníze přijdou na váš účet a doplacení staré půjčky si zajišťujete sami — poslání přesné částky podle vyčíslení od starého poskytovatele.
Potvrzení o doplacení. Po úhradě si od starého poskytovatele vyžádejte potvrzení, že je závazek vyrovnaný — budete ho případně potřebovat jako doklad.
Jako konkrétní příklad bezúčelové půjčky, kterou lze na refinancování použít, se můžete podívat na konkrétní rychlou půjčku online — peníze nejsou účelově vázané, takže jejich použití na doplacení staré půjčky nijak nedokládáte.
Tři otázky, které si položte, než starou půjčku vyměníte za novou
Než smlouvu podepíšete, projděte si tohle:
Je nižší opravdu RPSN nové půjčky, nebo jen měsíční splátka při delší splatnosti?
Kolik přesně stojí rozloučení se starou půjčkou — vyžádali jste si vyčíslení včetně poplatku?
Zvládnete novou splátku i v měsíci, který nebude finančně ideální?
Pokud na všechny tři odpovíte spokojeně, refinancování dává smysl. Pokud váháte u kterékoli z nich, stojí za to počkat nebo nejdřív porovnat víc nabídek najednou, ne se rozhodovat podle té první, na kterou narazíte.
Časté dotazy
-
Ano. Bezúčelová nebankovní půjčka není vázaná na to, odkud váš předchozí dluh pochází — peníze dorazí na váš účet a vy je použijete na doplacení stávajícího závazku, ať šlo o bankovní, nebo nebankovní úvěr.
-
Zákon výši poplatku omezuje: maximálně 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce splatnosti zbývá víc než rok, jinak maximálně 0,5 %. Přesnou částku vám na požádání vyčíslí váš stávající poskytovatel.
-
U bezúčelové půjčky peníze dorazí na váš účet a doplacení staré půjčky si zajišťujete sami podle vyčíslení od původního poskytovatele. Po úhradě si vyžádejte potvrzení, že je závazek vyrovnaný.
-
Nebankovní poskytovatel posuzuje žádost individuálně a bývá tolerantnější ke starším, už vyřešeným záznamům než banka — jde ale o toleranci k záznamu, ne o jeho ignorování. Bonitu prověřuje vždy.