Rychlá půjčka ihned na účet: kdy ji dostanete skutečně dnes

Kdy jsou peníze „ihned" a kdy to tak úplně neplatí

Slovo „ihned" se v inzerátech půjček vyskytuje hodně. Co ve skutečnosti znamená, záleží na třech věcech: na pracovní době poskytovatele, na tom, u které banky máte účet, a na tom, jak rychle projde mezibankovní převod.

Většina nebankovních poskytovatelů zpracovává žádosti v pracovní dny přibližně od 8 do 20 hodin. Pokud žádost odešlete v úterý v poledne a splníte podmínky, peníze mohou dorazit odpoledne téhož dne. Pokud žádost odešlete v sobotu večer, vyřízení proběhne nejdříve v pondělí ráno — bez ohledu na to, co říká banner na webu. Vždy si proto ověřte konkrétní provozní dobu zvoleného poskytovatele, než počítáte s tím, že peníze budou na účtu do večera.

Druhý faktor je technický: mezibankovní okamžité platby fungují v Česku mezi vybranými bankami v reálném čase. Pokud máte účet u banky, kterou poskytovatel podporuje pro okamžité platby, může být převod hotový během sekund od odeslání. U ostatních bank trvá standardní mezibankovní platba do konce téhož pracovního dne, nebo přichází až druhý den ráno.

Co se děje mezi odesláním žádosti a připsáním peněz

Celý proces má čtyři kroky a každý z nich zabere určitý čas — nebo může celé vyřízení zpomalit, pokud ho neprovedete správně.

1. Vyplnění žádosti

Žádost se vyplňuje online, obvykle na mobilu nebo počítači. Zadáváte osobní údaje, výši půjčky, dobu splatnosti a číslo účtu, na který mají peníze přijít. Překlepy nebo nesprávné údaje jsou nejčastějším důvodem, proč vyřízení trvá déle — poskytovatel žádá o opravu a celý cyklus se opakuje.

2. Ověření totožnosti

Poskytovatel musí ze zákona ověřit, kdo jste. U moderních online procesů to probíhá buď přes bankovní identitu (přihlásíte se přes své internetové bankovnictví), nebo symbolickým převodem koruny z vašeho účtu. Obě metody jsou rychlé — zaberou pár minut, pokud máte přístupové údaje po ruce.

3. Posouzení žádosti

Toto je krok, který nelze uspěchat. Poskytovatel nahlíží do registrů dlužníků, posuzuje váš příjem a ověřuje, že jste schopni úvěr splácet — ze zákona to musí udělat vždy, bez výjimky. U jednodušších žádostí to může proběhnout automaticky během pár minut. Složitější případy mohou vyžadovat ruční posouzení, které zabere déle.

4. Odeslání peněz

Po podpisu smlouvy (elektronicky, přímo v aplikaci nebo přes e-mail) poskytovatel odešle peníze na váš účet. Od tohoto okamžiku záleží na rychlosti mezibankovního převodu — viz výše.

Porovnat rychlé půjčky online

Proč někdo peníze dostane a někdo ne — i při „okamžitém" schválení

Výsledek žádosti závisí hlavně na dvou věcech: na příjmu a na historii v registrech dlužníků.

Příjem musí být prokazatelný a chodit na bankovní účet. Nebankovní poskytovatelé rychlých půjček typicky akceptují mzdu ze zaměstnání nebo důchod — tedy pravidelné platby, u nichž je jasné, že příjdou i příští měsíc. Příjem, který na účet nechodí pravidelně nebo ho nelze doložit, posuzování komplikuje nebo znemožní.

Záznamy v registrech dlužníků hráčům přidělují jiné váhy, než by se čekalo. Banka při jakémkoli záznamu v registru žádost obvykle automaticky zamítne — nečte pozadí, nezajímá ji, jestli je prohřešek starý tři roky a dávno vyřešený. Nebankovní poskytovatel posuzuje situaci jinak: dívá se na to, jaký záznam to je, jak starý je a jaká je vaše současná finanční situace. Starší, již uhrazený dluh nemusí být překážkou tam, kde by scoring bank skončil odmítnutím.

Neznamená to ale, že nebankovní poskytovatel registry přeskočí nebo ignoruje. Nahlíží do nich ze zákona vždy — jde o toleranci k záznamu, ne o jeho vynechání. Aktivní exekuce nebo probíhající insolvence schválení zablokují spolehlivě. Co máte v registrech vedeno, si můžete předem zkontrolovat na kolikmam.cz (bankovní i nebankovní registr) nebo na webu SOLUS.

Kolik taková půjčka reálně stojí

Rychlá půjčka ihned na účet není zdarma — a čím menší částka a kratší splatnost, tím výrazněji to v ceně poznat. Jde o základní zákonitost: poskytovatel nese vyšší riziko u malých krátkodobých úvěrů bez zajištění a přenáší ho do ceny.

Číslo, které jako první upoutá pozornost, je RPSN — roční procentní sazba nákladů. U rychlých krátkodobých půjček jde běžně do stovek, někdy tisíc procent. To neznamená, že zaplatíte tisícinásobek půjčené částky. RPSN je ze zákona počítáno jako roční údaj — takže i relativně malý poplatek za půjčku na 30 dní se po přepočtu na celý rok jeví jako astronomické procento. Prakticky relevantní je jiná otázka: kolik korun celkem vrátím?

Příklad: půjčíte si 5 000 Kč na 30 dní. Celková splatná částka — to, co skutečně zaplatíte — může být kolem 6 000 Kč. To je reálný náklad, se kterým musíte počítat. U splátkových úvěrů na delší dobu a vyšší částky RPSN klesá a výsledná přeplatek na korunách roste, ale v procentech je přiměřenější. Vždy si tedy před podpisem zjistěte konkrétní celkovou splatnou částku pro vaši kombinaci výše a splatnosti — tu najdete v reprezentativním příkladu nebo v kalkulaci poskytovatele.

Podrobněji jsme výpočet RPSN a to, proč se u nebankovních půjček liší od bankovních, rozebrali v článku o rozdílu mezi nebankovní a bankovní půjčkou.

Na co se zeptat před odesláním žádosti

Tři otázky, které ušetří překvapení:

• V kolik hodin dnes nejpozději musím žádost odeslat, aby peníze dorazily ještě dnes? Každý poskytovatel má jiný cut-off čas. Zjistěte ho předem, ne po odeslání.

• Podporuje tento poskytovatel okamžité platby pro mou banku? Pokud ne, počítejte s tím, že peníze přijdou nejdříve zítra.

• Jaká je celková splatná částka pro mou výši a splatnost? Toto číslo v korunách — ne RPSN v procentech — je ten správný základ pro srovnání nabídek.

Pokud porovnáváte více možností najednou, přehled prověřených poskytovatelů s licencí ČNB najdete na naší srovnávací stránce rychlých půjček online.

Půjčka ihned, nebo raději počkat?

Rychlá půjčka dává smysl, když jde o konkrétní, jednorázový výdaj, který nesnese odklad, a vy přesně víte, z čeho ji splatíte. Naopak pokud řešíte opakovaný výpadek příjmu nebo nejistotu, jestli příští měsíc na splátku budete mít — rychlost vyřízení není to, co situaci vyřeší. V takovém případě se vyplatí nejdřív projít možnosti, porovnat nabídky a nepodepsat první, co se objeví.

Pro žadatele se záznamem v registru může být právě nebankovní rychlá půjčka cestou, jak se dostat k financování, které by banka automaticky odmítla — ale i tady platí: jen tehdy, když jste schopni splátky reálně zvládnout. Detailněji se situaci lidí se záznamy věnujeme v článku půjčka pro lidi v registru.

Před každou žádostí si ověřte, že vybraný poskytovatel má platnou licenci České národní banky — seznam najdete v registru regulovaných subjektů ČNB. Bez licence nesmí nikdo v Česku spotřebitelské úvěry poskytovat.

Vyřídit půjčku online ihned

Tento článek obsahuje provizní odkaz. Pokud přes něj žádost odešlete, může web Pujmo.com obdržet odměnu od poskytovatele. Na výsledek vaší žádosti ani na výši RPSN to nemá vliv.