Sloučení úvěrů do jedné splátky: jak funguje konsolidace bankovním úvěrem

Když se splátky sčítají rychleji než výplata

Nebankovní půjčka na vybavení bytu, kreditka, kterou jste si po Vánocích nestihli doplatit, kontokorent, který se místo klesání jen pomalu drží na stejném čísle – a k tomu ještě splátka za nový telefon na splátkový prodej. Když se v jednom měsíci sejde víc závazků najednou, snadno se stane, že rozpočet přestane vycházet ne kvůli výši dluhu jako takové, ale kvůli tomu, že se splátky posbíraly do jednoho týdne a každá jde k jinému poskytovateli s jiným datem a jiným úrokem.

Řešení, které se v takové situaci nabízí, se v praxi objevuje pod dvěma názvy – sloučení půjček a konsolidace úvěrů. Ve výsledku jde o totéž: místo několika samostatných závazků vezmete jeden nový úvěr, kterým doplatíte všechny staré, a dál splácíte jen jednu splátku k jednomu datu. Tento článek vysvětluje, jak to reálně funguje, co všechno lze sloučit, kolik to reálně stojí a kdy se sloučení naopak nevyplatí.

Co přesně znamená sloučení a konsolidace úvěrů

Princip je jednoduchý, i když se za ním skrývá administrativa, kterou za vás z velké části odvede poskytovatel nového úvěru. Požádáte o úvěr ve výši, která odpovídá součtu vašich stávajících dluhů, případně i s menší rezervou navíc, pokud potřebujete peníze i na něco dalšího. Po schválení poskytovatel peníze buď pošle přímo na účty věřitelů, u kterých máte staré závazky, nebo je pošle vám a vy sami staré půjčky doplatíte. Staré smlouvy tím zanikají a zůstává vám jediný nový úvěr s jednou splátkou, jedním datem v měsíci a jedním úrokem.

Výhoda není jen v přehlednosti. Pokud se vaše staré závazky skládaly z dražších produktů – typicky kontokorent, kreditní karta nebo krátkodobá nebankovní půjčka – nový úvěr s nižším úrokem dokáže snížit i celkovou částku, kterou za dluh nakonec zaplatíte. Ne vždy to tak ale je, a právě proto se vyplatí počítat, ne se spoléhat na to, že jeden úvěr je automaticky levnější než pět.

Modelová situace: tři dluhy versus jedna splátka

Představte si domácnost, která splácí tři různé závazky: nebankovní půjčku ve výši 40 000 Kč se splátkou 3 200 Kč měsíčně, kreditní kartu s dluhem 25 000 Kč a minimální splátkou 1 500 Kč měsíčně a kontokorent ve výši 15 000 Kč, za který odchází dalších 900 Kč měsíčně na úrocích. Dohromady jde o 80 000 Kč dluhu a přibližně 5 600 Kč měsíčně, které mizí na třech různých místech k třem různým datům.

Po sloučení do jednoho spotřebitelského úvěru ve výši 80 000 Kč s delší, sjednocenou splatností může měsíční splátka klesnout výrazně níž, protože se rozloží na delší období a často i za nižší úrok, než neslo nejdražší z původních řešení (typicky právě kontokorent nebo kreditka). Čísla v tomto odstavci jsou modelová a slouží jen k ilustraci principu – konkrétní výše vaší nové splátky se odvíjí od bonity, výše úvěru a zvolené doby splácení a dozvíte se ji až po zadání skutečných údajů do kalkulačky.

Co lze do jednoho úvěru sloučit a co ne

Rozsah toho, co je možné sloučit, se liší poskytovatel od poskytovatele, ale drtivá většina bankovních spotřebitelských úvěrů určených ke sloučení pokrývá tyto typy závazků:

Hypotéka a úvěr ze stavebního spoření zůstávají mimo, protože jde o účelové úvěry zajištěné nemovitostí nebo vázané na specifický spořicí produkt – ty se řeší refinancováním u hypotečního specialisty, ne spotřebitelským úvěrem. Zbytek běžných spotřebitelských dluhů se ale do jednoho úvěru typicky sloučit dá, včetně půjček, které už u stejného poskytovatele případně máte.

Jak sloučení probíhá krok za krokem

Nejdřív si sepíšete přehled stávajících závazků – kolik u koho dlužíte, jaká je aktuální výše jistiny a jaký je měsíční splátkový kalendář. I když přesnou částku neznáte na korunu, orientační odhad stačí k tomu, aby vám poskytovatel spočítal orientační nabídku. Následně podáte online žádost – u bankovních úvěrů obvykle stačí občanský průkaz a výpisy z účtu, na který vám chodí příjem. Živnostníci většinou nemusí dokládat daňové přiznání, stačí výpisy prokazující příjem z podnikání.

Poskytovatel vám poté vypracuje individuální nabídku – výše úroku se odvíjí od bonity žadatele, výše úvěru a jeho splatnosti. Nabídka obvykle zahrnuje i orientační přehled, kolik měsíčně ušetříte oproti součtu původních splátek. Pokud nabídku přijmete, podepíšete smlouvu online a peníze poputují buď přímo na doplacení starých závazků, nebo vám budou zaslány na účet, abyste je doplatili sami. Staré smlouvy tím zanikají a zůstává vám jediná splátka k jedinému datu v měsíci.

Kolik sloučení stojí a jak se počítá RPSN

Nejčastější chyba při srovnávání nabídek je dívat se jen na úrokovou sazbu. Úroková sazba totiž ukazuje jen cenu půjčených peněz samotných, ne skutečnou cenu úvěru se všemi poplatky. K tomu slouží RPSN – roční procentní sazba nákladů, která podle zákona o spotřebitelském úvěru musí být uvedena u každé nabídky a která do jednoho čísla zahrnuje úrok i veškeré poplatky spojené s úvěrem, přepočtené na celé období splácení.

Rozdíl mezi nominálním úrokem a RPSN se dá ukázat na zjednodušeném modelovém příkladu. Čísla jsou čistě ilustrační a nevztahují se ke konkrétní nabídce – tu vždy uvidíte až po zadání údajů v kalkulačce. Představte si úvěr na 200 000 Kč se splatností 60 měsíců a nominální úrokovou sazbou 6 % ročně. Při anuitním splácení, tedy se stejnou splátkou po celou dobu, vychází měsíční splátka na přibližně 3 866 Kč. Za 60 měsíců tak zaplatíte celkem asi 231 984 Kč, tedy o 31 984 Kč víc, než jste si půjčili – to je čistě cena úroku bez dalších poplatků.

Pokud si k tomu poskytovatel účtuje jednorázový poplatek za zpracování úvěru, řekněme 2 % z půjčené částky, tedy 4 000 Kč, celková zaplacená částka se posune na přibližně 235 984 Kč. Tento poplatek promítnutý do stejné doby splácení odpovídá RPSN, která je o něco vyšší než samotný nominální úrok 6 % – v tomto modelovém případě by se RPSN pohybovala kolem 6,4 až 6,6 % ročně, v závislosti na tom, jak přesně je poplatek do splátek rozpočítaný. Právě proto se dvě nabídky se stejným nominálním úrokem, ale různou strukturou poplatků, mohou v konečném přeplatku lišit o tisíce korun – a právě proto je RPSN spolehlivější ukazatel pro srovnání než holá úroková sazba.

Zákon navíc ukládá, že kdykoli poskytovatel nebo zprostředkovatel uvádí konkrétní sazbu nebo splátku, musí k ní přiložit celý reprezentativní příklad – výši úvěru, dobu splatnosti, úrokovou sazbu, RPSN i celkovou splatnou částku. Skutečnou nabídku šitou na míru vaší situaci a vašim závazkům, včetně přesné RPSN, dostanete až po zadání údajů přímo u poskytovatele.

Kdy se sloučení vyplatí a kdy naopak ne

Sloučení dává největší smysl, když aspoň jeden ze stávajících závazků nese vysoký úrok – typicky kontokorent, kreditní karta nebo krátkodobá nebankovní půjčka – a nový úvěr nabízí výrazně nižší RPSN, než je vážený průměr úroků z původních dluhů. Stejně tak pomáhá lidem, kteří si nejsou jistí přehledem nad vlastními financemi: jedna splátka k jednomu datu snižuje riziko, že na některý závazek zapomenete a dostanete se do prodlení, což se u kreditních karet a kontokorentů může prodražit sankčním úrokem.

Naopak se sloučení nevyplatí, pokud by prodloužení splatnosti sice snížilo měsíční splátku, ale za cenu výrazně vyššího celkového přeplatku. To se stává, když někdo krátkodobý dluh rozprostře na mnohem delší období jen proto, aby měl klidnější měsíc, aniž by počítal, kolik navíc zaplatí na úrocích za celou dobu. Riziko je i v tom, že s nižší splátkou a novým prostorem na kontokorentu nebo kreditce si člověk znovu půjčí navrch – pak dluh naroste místo toho, aby se snižoval.

Než se rozhodnete, porovnejte si vždy nejen měsíční splátku, ale hlavně celkovou zaplacenou částku a RPSN nové nabídky oproti tomu, co by vás stávající závazky stály, kdybyste je doplatili podle původního plánu. Pokud si chcete udělat rychlý přehled o tom, jak nabídky spotřebitelských úvěrů srovnávat, může vám to pomoct se v číslech zorientovat ještě předtím, než o cokoli požádáte. U větších částek nebo delší splatnosti se navíc vyplatí nechat si spočítat i alternativní nabídky od víc poskytovatelů – konečná cena úvěru se totiž může lišit i v řádu tisíc korun podle toho, jak má daný poskytovatel nastavené poplatky a jak přistupuje k vaší bonitě.