Kontokorent pro OSVČ vs. krátkodobá nebankovní půjčka: co se vyplatí, když chybí hotovost

Živnostník s výkyvy v cashflow řeší tuhle situaci dřív nebo později: peníze od odběratele ještě nedorazily, ale nájem, dodavatel nebo mzdy čekat nebudou. Na trhu existují dvě zásadně odlišná řešení — bankovní kontokorent navázaný na podnikatelský účet a krátkodobá nebankovní půjčka (mikroúvěr). Nejde o to, které je „lepší" obecně, ale které sedí na vaši konkrétní situaci — jednorázový výpadek, nebo opakované kolísání příjmů.

Jak funguje kontokorent pro OSVČ

Kontokorent je revolvingový úvěrový rámec navázaný přímo na váš podnikatelský účet. Banka vám schválí limit, do kterého se můžete kdykoli dostat do mínusu, a úročí se jen skutečně čerpaná částka — ne celý schválený rámec. Jakmile na účet dorazí platba od odběratele, dluh se automaticky sníží nebo umoří, a limit je znovu k dispozici k dalšímu čerpání. Je to tedy nástroj na opakované vyrovnávání cashflow, ne na jednorázovou půjčku s pevným splátkovým kalendářem.

Podmínkou bývá delší historie podnikatelského účtu u dané banky (obvykle několik měsíců pravidelných obratů), doložený obrat a bonita posouzená bankou individuálně. Zřízení proto trvá dny až týdny, ne minuty — banka si typicky vyžádá výpisy z účtu a případně daňové přiznání. Konkrétní úroková sazba se odvíjí od bonity klienta a konkrétní banky, obvykle ale zůstává výrazně níž než u krátkodobých nebankovních mikroúvěrů, protože kontokorent je regulovaný bankovní produkt s nižším rizikem pro poskytovatele (čerpáte jen to, co potřebujete, ne fixní jednorázovou částku).

Jak funguje krátkodobá nebankovní půjčka

Nebankovní mikroúvěr pro OSVČ funguje opačně: je to jednorázová půjčka pevné částky se splatností v řádu dní až týdnů, kterou splatíte najednou k datu splatnosti (případně za poplatek prodloužíte). Poskytovatelé jako VistaCredit nebo OpenFactor typicky nevyžadují daňové přiznání ani historii podnikání — stačí IČO a elektronické ověření totožnosti. Žádost i schválení proběhnou online během minut, peníze míří na účet prakticky obratem.

Tahle rychlost a dostupnost má ale cenu. U VistaCredit vychází reprezentativní příklad (4 000 Kč na 35 dní, doplatek 1 240 Kč) po přepočtu na roční sazbu na přibližně 1 571 % p.a. U OpenFactoru je to podobné — inzerovaný úrok 50 % p.a. tvoří jen malou část ceny, hlavní náklad je fixní poplatek za sjednání, a přepočtená RPSN vychází v řádu tisíců procent. Podrobný rozbor obou produktů najdete v recenzích VistaCredit a OpenFactor, případně v přehledu malé půjčky na IČO.

Navíc jde u obou o produkty mimo dohled ČNB nad spotřebitelským úvěrem — nemáte zákonných 14 dní na odstoupení a nemůžete se v případě sporu obrátit na finančního arbitra.

Srovnání vedle sebe

Kdy se vyplatí kontokorent, a kdy mikroúvěr

Kontokorent dává smysl, pokud vaše podnikání pravidelně kolísá mezi mínusem a plusem — typicky u sezónního byznysu nebo u OSVČ, které pravidelně čekají na platby od odběratelů. Jednou zřízený rámec můžete čerpat opakovaně bez nové žádosti, a platíte jen za to, co skutečně využijete. Nevýhodou je delší a náročnější proces zřízení — potřebujete historii u banky a doloženou bonitu, což nemusí sedět čerstvé OSVČ.

Nebankovní mikroúvěr má smysl tam, kde jde o jednorázový, dobře ohraničený výpadek — a přesně víte, z čeho a kdy ho za pár týdnů splatíte. Kvůli vysoké ceně se ale nehodí na opakované používání ani na delší financování; pokud byste ho potřebovali každý měsíc znovu, ve výsledku zaplatíte mnohonásobně víc, než kdybyste měli kontokorent.

Třetí cesta: klasický podnikatelský úvěr

Pokud nemáte u banky dost dlouhou historii na kontokorent, ale zároveň potřebujete vyšší částku nebo delší splatnost, než mikroúvěr nabízí, existuje ještě mezistupeň — nezajištěný podnikatelský úvěr od nebankovního poskytovatele s licencí ČNB. U reprezentativního příkladu 115 000 Kč na 36 měsíců vychází RPSN 10,27 % p.a. (měsíční splátka 3 701 Kč, celkem k úhradě 133 236 Kč) — cenově blízko bance, ale s rychlejším a jednodušším schválením. Podrobně jsme ho rozebrali v článku o podnikatelském úvěru bez ručení.

Spočítat nezajištěný úvěr

A pokud máte nemovitost k zajištění

Když potřebujete vyšší částku a vlastníte nemovitost, kterou můžete dát do zástavy, otevírá se i zajištěná varianta podnikatelské půjčky s nižším úrokem a delší splatností — dostupná už po 3 měsících podnikatelské historie. Víc o tom, jak si vybrat mezi jednotlivými cestami k financování, najdete v přehledu úvěr pro živnostníky: srovnání nebankovních možností.

Zjistit podmínky úvěru se zástavou

Shrnutí

Kontokorent a nebankovní mikroúvěr neřeší stejný problém. Kontokorent se vyplatí, když cashflow kolísá opakovaně a máte u banky dost historie na jeho zřízení. Mikroúvěr se vyplatí jako rychlé, jednorázové přemostění na pár týdnů — ne jako pravidelný nástroj. A pokud potřebujete vyšší částku na delší dobu, dává větší smysl klasický nezajištěný, případně zajištěný podnikatelský úvěr s podstatně nižší RPSN.