OpenFactor recenze

Dva různé produkty pod jednou značkou

Open Factor je potřeba hned na začátku rozdělit na dvě věci, protože se pletou i lidem, kteří na jejich web zavítají poprvé. Poskytovatel nabízí podnikatelskou půjčku a vedle ní faktoring. Jsou to samostatné služby s jinými limity, jinou cenou i jiným průběhem — a hodí se do úplně jiné situace.

Zbytek recenze bere oba produkty postupně. Pokud řešíte výpadek hotovosti a fakturu nemáte, týká se vás první část; pokud fakturu máte a jen na ni dlouho čekáte, přeskočte rovnou na faktoring.

O poskytovateli

Za oběma službami stojí společnost Open Factor s.r.o., IČ 07520310, se sídlem Korunní 2569/108g, Praha-Vinohrady. Zápis si ověříte ve veřejném rejstříku. Zákaznická linka je +420 228 226 759, kontaktní e-mail info@openfactor.cz.

Podnikatelská půjčka: parametry

Kolik půjčka reálně stojí

Poskytovatel u nabídky uvádí úrokovou sazbu 50 % p.a. Kdo se řídí jen tímhle číslem, netrefí se ani zdaleka. Skutečnou cenu tvoří fixní poplatek za sjednání, a ten je několikanásobně vyšší než samotný úrok. Ukazují to dva výpočty přímo z jejich kalkulačky.

Příklad 1 — akční nabídka: 10 000 Kč na 14 dní

Příklad 2 — mimo akci: 30 000 Kč na 30 dní

Rozdíl mezi oběma příklady není chyba. Poskytovatel inzeruje „první půjčka až do 10 000 Kč na 14 dnů se 100% slevou na poplatek" — a ta stoprocentní sleva opravdu platí, ale jen v tomhle pásmu. Jakmile si půjčíte víc nebo na delší dobu, sleva klesá: u třiceti tisíc na měsíc už z poplatku odpustí jen zhruba tři pětiny.

Praktický závěr z obou tabulek je jednoduchý. Malá částka na krátkou dobu splacená včas je u OpenFactoru levná — 192 Kč za deset tisíc na dva týdny je méně, než stojí většina konkurenčních mikropůjček. Cokoli jiného je drahé a jediné zaváhání se splátkou vás připraví o celou slevu naráz.

Ještě jedna věc, na kterou upozorňujeme: oficiální kalkulačka RPSN nezobrazuje. To je přitom jediné číslo, které do sebe promítne poplatek i čas a umožní férové srovnání s jinými nabídkami. Hodnoty v tabulkách výše jsme dopočítali z částek, které kalkulačka ukazuje.

Spočítat si půjčku v kalkulačce OpenFactoru

Hlavní háček: tuhle půjčku nehlídá zákon o spotřebitelském úvěru

Tohle je nejdůležitější věc, kterou byste měli vědět předem. OpenFactor uzavírá smlouvu o podnikatelském úvěru. Klient v ní výslovně prohlašuje, že ji neuzavírá jako spotřebitel, a bere na vědomí, že se na vztah nevztahují ustanovení o spotřebitelských smlouvách ani o spotřebitelském úvěru.

V praxi to znamená, že se na vás nevztahuje ochrana, na kterou jste u běžných půjček zvyklí — zákonné právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů, zákonné stropy sankcí za prodlení ani dohled České národní banky nad poskytovatelem spotřebitelského úvěru. Nejde o nic nelegálního, je to standardní režim podnikatelských úvěrů. Ale odpovědnost leží víc na vaší straně a smlouvu je potřeba číst pozorněji než u klasické nebankovní půjčky. Seznam subjektů s licencí ČNB pro spotřebitelský úvěr najdete v přehledech ČNB — a podnikatelské mikroúvěry tohoto typu tam nespadají.

Totéž platí i pro faktoring: je to služba mezi podnikateli, případné spory se neřeší přes finančního arbitra.

Co se stane, když nezaplatíte včas

U krátkodobých mikroúvěrů rozhoduje o výsledné ceně hlavně to, jestli splátku stihnete. Smlouva popisuje sankce dost konkrétně a stojí za to je znát dopředu:

• Ztrácíte celou slevu na poplatek — u akční půjčky to samo o sobě znamená skok z 10 192 Kč na 13 220 Kč.

• Úrok z prodlení 0,5 % denně z dlužné částky během prvních 90 dnů, poté 0,1 % denně.

• 500 Kč za každou písemnou upomínku, zasílanou postupně k 5., 10., 15. a 20. dni prodlení.

• Poplatek 15 % z celkové dlužné částky za předání inkasní agentuře, účtovatelný už od 15. dne prodlení.

Poplatky se sčítají a mají přednost před splátkou jistiny, takže u malé půjčky umí dlužná částka během pár týdnů výrazně narůst. Splátkové prázdniny produkt nemá — jediná cesta, jak si přidat čas, je placené prodloužení splatnosti o 7, 14 nebo 28 dní, které je potřeba sjednat dřív, než se do prodlení dostanete.

Faktoring: proplacení faktur

Druhá služba míří na podnikatele, kteří práci odvedli, fakturu vystavili — a teď čekají na peníze. OpenFactor fakturu profinancuje dřív, než ji odběratel zaplatí.

Průběh je čtyřkrokový: vystavíte fakturu odběrateli, nahrajete ji do formuláře s doklady, poskytovatel vám do 24 hodin pošle dokumentaci pro vás i pro odběratele, ověří, že odběratel fakturu se všemi náležitostmi obdržel, a teprve pak vám smluvenou část proplatí. Není to tedy okamžitá výplata jako u půjčky — počítejte spíš s dny než s minutami.

Dvě věci si pohlídejte. Za prvé: dostanete až 80 %, ne 100 % — zbytek přijde, až odběratel zaplatí. Za druhé: u regresního factoringu riziko nezaplacení zůstává na vás. Pokud odběratel skončí v insolvenci nebo odmítne platit, vzniká vám povinnost prostředky vrátit. Cena se proto odvíjí od bonity vašeho odběratele, ne od té vaší.

Pokud je vaše faktura už po splatnosti, faktoring na ni nedosáhne — v tom případě si přečtěte, komu jde faktura po splatnosti prodat a kolik za ni dostanete.

Kdo o půjčku může žádat

Žadatel musí být aktivní OSVČ starší 18 let s platným živnostenským oprávněním, trvalým pobytem v ČR, vlastním mobilním číslem, e-mailem a bankovním účtem. Peníze jsou vázané na podnikání — v čestném prohlášení stvrzujete, že je použijete výhradně na podnikatelské potřeby. Zaměstnanec bez živnosti, student ani rodič na rodičovské tenhle produkt nedostanou.

Poskytovatel nahlíží do bankovního i nebankovního registru (BRKI, NRKI) a do registru platebních informací (REPI). U podnikatelských úvěrů bývají kritéria mírnější než u bank, ale aktivní exekuce, probíhající insolvence nebo záznam v registru dlužníků jsou důvodem k zamítnutí — jde tedy o toleranci k záznamu, ne o jeho ignorování.

Jedna podmínka, kterou jinde nenajdete a která rozhoduje o slibované rychlosti: peníze do 10 minut platí jen tehdy, když máte účet u banky, se kterou poskytovatel spolupracuje. Podle jejich vlastních informací jsou to Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Máte-li účet jinde, počítejte s běžnou dobou mezibankovního převodu.

Jak žádost probíhá

Celý proces je online. V kalkulačce nastavíte částku a splatnost, zaregistrujete se přes IČO, telefon a e-mail a potvrdíte SMS kódem. Pro ověření účtu posíláte verifikační platbu 1 Kč (nevratnou) z účtu vedeného na vaše jméno, s IČO jako variabilním symbolem. Pak doložíte doklady, žádost projde posouzením a v případě schválení vám do klientské sekce dorazí smlouva a na účet peníze. Splácí se převodem, opět s IČO jako variabilním symbolem.

Před podpisem si v klientské sekci projděte celou smlouvu — hlavně výši poplatku, přesné datum splatnosti a podmínku, za jakých okolností slevu ztratíte. To jsou tři čísla, která rozhodnou o skutečné ceně.

Komu OpenFactor dává smysl

Půjčka sedne aktivní OSVČ, která potřebuje malou částku na pár dní a je si jistá, že ji splatí včas. V akčním pásmu do 10 000 Kč na 14 dní je při včasném splacení jedním z nejlevnějších rychlých řešení na trhu — přeplatíte necelé dvě stovky. Faktoring dává smysl fakturujícím podnikatelům v B2B, kterým odběratelé platí až po měsících a kteří umí odhadnout, že faktura opravdu doputuje k zaplacení.

Nehodí se naopak na delší financování, na splácení jiných dluhů, pro kohokoli bez živnosti a pro každého, kdo si termínem splatnosti není jistý. Ztráta slevy je u tohoto produktu tak výrazná, že mění levnou půjčku v jednu z nejdražších.

Zodpovědné pravidlo na závěr: půjčujte si jen tolik, kolik reálně splatíte z příjmů, které už máte nasmlouvané — ne z těch, ve které doufáte. Svou situaci v registrech si zdarma ověříte přes kolikmam.cz.