Sloučení půjček do jedné: kdy se konsolidace vyplatí a jak na ni

Tři splátky, tři termíny, jeden chaos v rozpočtu

Začalo to jednou menší půjčkou na nečekaný výdaj. Pak přibyla druhá, o rok později třetí – každá u jiného poskytovatele, s jiným datem splatnosti a jiným úrokem. Po čase se stane to, co se stává většině lidí v podobné situaci: nikdo už přesně neví, kolik celkem dluží a kdy má co zaplatit. Sloučení půjček do jedné splátky je řešení přesně pro tuto situaci – ne pro to, aby vznikl prostor na další nákupy, ale aby se z víc nepřehledných závazků stal jeden, který lze reálně sledovat a splatit.

Co se při sloučení půjček doopravdy stane

Staré závazky zmizí, zůstane jeden nový závazek

Princip je jednoduchý: požádáte o novou půjčku ve výši, která pokryje zůstatky všech stávajících závazků, a k žádosti doložíte smlouvy nebo aktuální výpisy ke každé z původních půjček a potvrzení o příjmu. Po schválení a podpisu nové smlouvy má vyrovnání starých dluhů dvě varianty: poskytovatel je buď doplatí přímo vašim současným věřitelům, nebo vám pošle peníze na účet a doplacení provedete sami. První varianta je bezpečnější v tom, že se vyhnete riziku, že byste peníze omylem použili na něco jiného – proto ji prověření poskytovatelé často nabízejí jako výchozí.

Důležité je počítat se vším najednou: u některých starších úvěrů se při předčasném splacení může objevit poplatek nebo zbývající úrok za aktuální měsíc. Před podáním žádosti je dobré si u každého stávajícího poskytovatele zjistit přesnou částku k doplacení k danému dni, aby nová půjčka pokryla skutečný, ne jen odhadovaný dluh.

Na jakou částku a dobu splatnosti se připravit

Výše nové půjčky odpovídá součtu zůstatků, které chcete uzavřít – u běžné kombinace dvou až tří menších nebankovních půjček to bývá řádově desítky tisíc korun, u kombinace s úvěrem na vyšší částku i víc. Doba splatnosti se obvykle volí delší než u jednotlivých původních půjček, protože cílem je snížit měsíční zátěž, ne ji jen přesunout. Delší splatnost ale znamená vyšší celkovou zaplacenou částku – to je směna, kterou je potřeba vědomě zvážit, ne přehlédnout. Někteří poskytovatelé k vyrovnání starých dluhů nabídnou i částku navíc, kterou pak použijete podle potřeby – i tu je ale potřeba započítat do celkového dluhu, který budete splácet.

Komu konsolidace pomůže — a komu spíš ne

Pokud patříte do druhé skupiny, řešením není další úvěr, ale spíš rozložení stávajících splátek nebo konzultace s poskytovatelem o odkladu. Sloučení, do kterého se vstupuje jen proto, aby se problém oddálil, riziko předlužení obvykle jen prodlužuje. Pokud naopak řešíte hlavně to, aby vám jednotlivá splátka nepřetížila rozpočet, podívejte se i na jak nastavit splátku, aby zůstala v rozpočtu.

Porovnat nebankovní splátkové úvěry

Proč u konsolidace hraje roli postoj k záznamu v registru

Lidé, kteří v minulosti řešili víc menších půjček najednou, mívají v úvěrovém registru často nějaký starší záznam – třeba zpoždění splátky o pár dní, ke kterému došlo právě kvůli nepřehlednosti více termínů. Banka takovou žádost typicky posuzuje automatizovaně a záznam bez dalšího zkoumání může vést k zamítnutí. Nebankovní poskytovatel se zápisem v registru pracuje jinak – posuzuje ho v kontextu aktuální bonity a prokazatelného příjmu, nikoli jako automatický důvod k odmítnutí. Jde ale o toleranci ke starším, už vyřešeným záznamům, ne o přehlédnutí aktuálního problému – pokud jste v prodlení přímo u jedné z půjček, které chcete sloučit, to je něco jiného než starý vyřešený zápis a obvykle to schválení komplikuje. Svůj aktuální záznam si můžete předem zkontrolovat třeba na kolikmam.cz. Víc k tomu, jak se záznam v registru posuzuje, najdete v článku o půjčce pro lidi se záznamem v registru.

RPSN: kolik vás sloučení ve výsledku bude stát

Při porovnávání nabídek je nejspolehlivějším číslem RPSN – roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje úrok i všechny poplatky spojené s úvěrem do jednoho srovnatelného čísla. U konsolidace je srovnání trochu jiné než u běžné půjčky: nejde jen o to, jaké RPSN má nová půjčka samotná, ale o to, zda je celková zaplacená částka za nový úvěr nižší, než kolik byste do konce splácení zaplatili u všech původních půjček zvlášť – včetně jejich vlastních úroků a poplatků. Pokud si tyto dvě částky před podpisem smlouvy reálně spočítáte a porovnáte, zjistíte, jestli sloučení skutečně šetří peníze, nebo jen rozkládá splátku do delšího času za vyšší celkovou cenu.

Jak žádost o konsolidační půjčku podat krok za krokem

1. Sepište si přesný zůstatek, smlouvu nebo poslední výpis u každé stávající půjčky včetně případného poplatku za předčasné splacení.

2. Sečtěte celkovou částku, kterou potřebujete na uzavření všech závazků najednou, a připravte si doklad totožnosti a potvrzení o příjmu.

3. Podejte žádost online u prověřeného poskytovatele z seznamu regulovaných subjektů ČNB a zvolte dobu splatnosti, která sníží měsíční zátěž na únosnou úroveň.

4. Po schválení podepište smlouvu – poskytovatel staré závazky buď doplatí přímo za vás, nebo vám pošle peníze na jejich úhradu.

5. Vyžádejte si od původních věřitelů potvrzení o nulovém zůstatku, ať máte jistotu, že je vše uzavřené.

6. Od dalšího měsíce už hlídáte jen jednu splátku u jednoho poskytovatele.

Pro lidi se stabilním příjmem na účtu se k tomuto účelu hodí konkrétní nebankovní konsolidační půjčka, která zůstatky vašich stávajících úvěrů vyrovná přímo, nebo vám na ně pošle peníze.

Vyřídit konsolidaci online

Shrnutí v pěti bodech

• Sloučení nahrazuje víc splátek jednou – nepřidává dluh navíc.

• Před žádostí si vždy zjistěte přesný zůstatek a smlouvy u všech stávajících půjček.

• Vyrovnání starých dluhů řeší poskytovatel buď přímo za vás, nebo vám na to pošle peníze.

• Aktuální prodlení u některé ze sloučených půjček bývá pro schválení překážka – starší vyřešený záznam v registru ne.

• Než podepíšete, porovnejte víc nabídek a počítejte s celkovou splatnou částkou, ne jen s měsíční splátkou.

Poznámka: některé odkazy v článku jsou affiliate – pokud přes ně dojde k uzavření smlouvy, může nám poskytovatel zaplatit provizi. Na obsah ani na nezávislost srovnání to nemá vliv.