Půjčka pro začínající OSVČ bez historie: jak si půjčit v prvním roce podnikání

Proč vám klasický podnikatelský úvěr v prvním roce neschválí

Nebankoví poskytovatelé s licencí ČNB u klasického nezajištěného podnikatelského úvěru standardně chtějí doklad o tom, že firma reálně funguje: daňové přiznání za poslední uzavřené období a obvykle i minimálně rok nepřetržitého podnikání. Logika je jednoduchá — bez historie nemá poskytovatel co posoudit. Jenže to je přesně situace, ve které je čerstvá OSVČ: podniká krátce, daňové přiznání ještě nepodávala, a přesto potřebuje peníze na rozjezd — vybavení, materiál, první zakázky.

Dobrá zpráva je, že „počkat rok" není jediná cesta. Existují minimálně dvě reálné alternativy podle toho, jestli vlastníte nemovitost, nebo ne.

Cesta 1: mikroúvěr bez daňového přiznání a bez historie

Na trhu existují dva typy krátkodobých mikroúvěrů pro OSVČ, které daňové přiznání ani délku podnikání nevyžadují — VistaCredit a OpenFactor. Oba fungují mimo zákon o spotřebitelském úvěru jako čistě občanskoprávní vztah (dle §2395 obč. zák.), ne jako regulovaný spotřebitelský úvěr — co to konkrétně znamená pro vaši ochranu, rozebíráme v recenzích obou produktů.

Kolik to reálně stojí

U VistaCredit ukazuje reprezentativní příklad poskytovatele: úvěr 4 000 Kč se splatností 35 dní znamená doplatek 1 240 Kč, tedy jednorázově vrátíte 5 240 Kč. Po přepočtu na roční sazbu nákladů (stejnou metodou jako RPSN u spotřebitelských úvěrů) jde o přibližně 1 571 % p.a. — číslo, které vypadá drasticky, ale je matematickým důsledkem přepočtu krátkodobého poplatku na celý rok. V korunách jde o 31 % navíc za 35 dní.

U OpenFactoru je základem 50% p.a. úroková sazba, ke které se ale připočítává výrazně vyšší fixní poplatek za sjednání — skutečná cena je tak v korunách i procentuálně podstatně vyšší, než napovídá inzerovaná sazba, a přepočtená RPSN vychází v řádu tisíců procent. Přesná čísla najdete v recenzi OpenFactoru.

Cesta 2: zajištěný podnikatelský úvěr už po 3 měsících podnikání

Pokud vlastníte nemovitost, kterou můžete dát do zástavy, máte k dispozici i regulovanou cestu s podstatně nižší cenou: zajištěnou podnikatelskou půjčku ProfiCredit. Na rozdíl od nezajištěného úvěru, který obvykle vyžaduje rok historie a doložený obrat, zajištěná varianta počítá s podnikatelskou historií už od 3 měsíců — pro čerstvou OSVČ s nemovitostí je to reálně nejrychlejší cesta k regulovanému, licencí ČNB krytému financování.

Jde o produkt s vyššími částkami (od stovek tisíc korun výš), nižším úrokem než u mikroúvěrů a splatností až 20 let, protože riziko poskytovatele kryje zástava nemovitostí.

Zjistit podmínky zajištěné půjčky ProfiCredit

Rizika a na co si dát pozor

• U mikroúvěrů (VistaCredit, OpenFactor) nemáte zákonných 14 dní na odstoupení, nemůžete se obrátit na finančního arbitra a nad poskytovatelem nevykonává dohled ČNB — jde o civilněprávní vztah, ne o spotřebitelský úvěr.

• Mikroúvěr se hodí jen na jednorázové přemostění v řádu týdnů, ne na opakované financování rozjezdu podnikání.

• Zajištěná varianta znamená reálné riziko nemovitosti — pokud byste nesplácela/nesplácel, poskytovatel se může uspokojit ze zástavy.

• Žádný poskytovatel s licencí ČNB neschvaluje „bez prověření" — i u zajištěného úvěru se posuzuje schopnost splácet.

Kdy má smysl počkat

Pokud nemáte nemovitost k zajištění a potřebujete vyšší částku než pár desítek tisíc korun na delší dobu, může se vyplatit počkat na rok historie a sáhnout po klasickém nezajištěném podnikatelském úvěru s výrazně nižší RPSN — podrobně jsme ho rozebrali v článku o podnikatelském úvěru bez ručení.

Spočítat nezajištěný podnikatelský úvěr