Kolik si u ACEMY půjčíte a kolik vám reálně přijde
Tohle je první věc, kterou je dobré pochopit dřív, než cokoli podepíšete. U zajištěného úvěru se částka, o kterou žádáte, a částka, která vám přijde na účet, nerovnají. ACEMA si jednorázové náklady strhává rovnou z čerpání.
Podle jejich oficiálního reprezentativního příkladu to vypadá takto:
Položka | Hodnota |
|---|
Výše úvěru | 500 000 Kč |
Pevná úroková sazba | 13 % p. a. |
Počet splátek | 120 (119 × 7 820 Kč + poslední 7 709,09 Kč) |
Zápis do katastru nemovitostí | 3 000 Kč |
Závazková provize 8 % z úvěru | 40 000 Kč |
Vyplaceno klientovi | 457 000 Kč |
Celkově splatná částka | 981 289,09 Kč |
RPSN | 17,8808 % |
Přeloženo do jedné věty: požádáte o 500 000 Kč, na účet dostanete 457 000 Kč a vrátíte 981 289 Kč. Poplatky ve výši 43 000 Kč neplatíte předem — strhnou se vám z čerpání — ale úroky pak platíte z celých pěti set tisíc, ne z toho, co jste dostali.
Při plánování rozpočtu proto počítejte s tou nižší, skutečně vyplacenou částkou. Pokud potřebujete mít na účtu konkrétní sumu, musíte si o odpovídajícím způsobem víc požádat.
Proč se 13 % změní na bezmála 18 %
ACEMA láká na úrok od 9,69 % p. a., což na nebankovní trh není špatné číslo — a je to skutečně jejich sazba, ne marketingová fikce. Reprezentativní příklad ale počítá s pevnou sazbou 13 % p. a. a výsledné RPSN vychází 17,8808 %.
Ten rozdíl není trik. Úroková sazba popisuje jen cenu samotných půjčených peněz, zatímco RPSN do sebe zahrnuje i jednorázové poplatky — osmiprocentní závazkovou provizi a zápis do katastru — a rozpočítá je na roční míru. Protože tyto poplatky padnou hned na začátku a snižují částku, kterou reálně dostanete, jejich váha v ročním vyjádření citelně roste.
Praktický důsledek: u zajištěného úvěru se nikdy nedívejte na úrokovou sazbu, ale na RPSN a na celkovou splatnou částku. A ptejte se výslovně na výši závazkové provize — u částky v milionech je to částka v desítkách až stovkách tisíc.
Kolik vám ACEMA půjčí
Strop není pevná částka, ale podíl z hodnoty zástavy. Poskytovatel uvádí, že lze čerpat až 70 % hodnoty nemovitosti. U bytu za tři miliony to tedy znamená zhruba 2,1 milionu korun.
Odhad ceny nemovitosti přitom ACEMA dělá zdarma, takže si limit můžete nechat spočítat ještě před podáním žádosti.
Parametr | Hodnota |
|---|
Maximální výše úvěru | až 70 % hodnoty zastavené nemovitosti |
Úroková sazba | od 9,69 % p. a. |
Doba splatnosti | až 20 let |
Zajištění | byt, rodinný dům, chata nebo pozemek |
Vlastník zástavy | může být i třetí osoba |
Rychlost výplaty | zpravidla do 48 hodin |
Účel | neúčelový — na cokoli, včetně konsolidace a refinancování |
Odhad nemovitosti | zdarma |
Mimořádná splátka | jednou ročně až 25 % jistiny zdarma |
Poskytovatel | ACEMA Credit Czech, a.s., licence ČNB od roku 2018 |
Komu ACEMA půjčí, když banka odmítla
Produkt necílí na ty, kdo si chtějí půjčit pár tisíc do výplaty. Funguje tehdy, když vlastníte nemovitost a jste ochotni ji dát do zástavy — výměnou získáte přístup k částkám a splatnostem, na které krátkodobé nebankovky nedosáhnou, a často i tam, kde vás banka odmítla.
ACEMA je tolerantnější v několika bodech, které banky řeší přísně:
Záznam v registru není automatická překážka — posuzuje se individuálně.
Nestandardní příjem včetně pasivního (nájem, renta) je přijatelný.
Věk nebývá důvodem k zamítnutí tak jako u bankovní hypotéky.
Aktivní exekuce se dá vyplatit — poskytovatel proplácí i závazky ve stavu exekuce.
Zástavu může vlastnit i někdo jiný, pokud s tím souhlasí.
Jedna praktická poznámka, kterou stojí za to znát: podle poskytovatele žádost u ACEMY nemá vliv na vaši případnou pozdější žádost o bankovní hypotéku.
Dohled nad spotřebitelskými úvěry vykonává Česká národní banka, u úvěrů pro podnikatele Česká obchodní inspekce. Společnost ACEMA Credit Czech, a.s. působí na českém trhu od roku 2000, licenci ČNB má od roku 2018 a podle vlastních údajů poskytla úvěry za 8,5 miliardy korun 21 tisícům klientů.
Spočítat si úvěr v kalkulačce ACEMA
Na co si dát pozor
Zástava je povinná a nepřeskočitelná. Bez nemovitosti v osobním vlastnictví — vaší nebo cizí — úvěr nedostanete. A nemovitost musí být zastavená po celou dobu trvání úvěru.
Závazková provize 8 % je vysoká položka. U půl milionu je to 40 000 Kč, u dvou milionů 160 000 Kč. Není splatná předem, ale sníží vám čerpání — a je to zdaleka největší jednorázový náklad celého úvěru.
RPSN je výrazně nad bankovní hypotékou. Necelých 18 % proti jednotkám procent v bance. Pokud máte reálnou šanci na bankovní úvěr, rozdíl v celkové zaplacené částce bude v řádu stovek tisíc.
V sázce je vaše bydlení. To je u zajištěného úvěru ta zásadní věc: při dlouhodobém nesplácení může věřitel zástavu zpeněžit. Nikdy si takhle neberte úvěr na výdaj, který snese odklad.
Komu ACEMA dává smysl
ACEMA sedne tomu, kdo vlastní nemovitost, potřebuje větší částku na delší dobu a v bance neuspěl — kvůli registru, příjmu nebo věku. Dává smysl i na konsolidaci a vyplacení exekucí, protože sloučí drahé závazky do jedné splátky s výrazně nižší sazbou, než mají krátkodobé nebankovní půjčky.
Nehodí se pro nikoho, kdo nemovitost nemá nebo ji riskovat nechce, ani na menší částky, kde vstupní poplatky a zástavní řízení nedávají smysl. A rozhodně se nehodí tam, kde máte reálnou šanci na bankovní hypotéku.
Než podepíšete, mějte v ruce tři čísla: kolik vám reálně přijde na účet, celkovou splatnou částku a RPSN. Svou situaci v registrech si zdarma ověříte přes kolikmam.cz.
