Acema recenze: jak funguje půjčka zajištěná nemovitostí a kolik stojí

Acema nepatří mezi rychlé nebankovní výpomoci na pár tisíc do výplaty. Je to nebankovní poskytovatel zajištěných úvěrů, který funguje už přes dvacet let a cílí na lidi a firmy, kterým banka řekla ne — ať už kvůli záznamu v registru, nestandardnímu příjmu, nebo věku. Společným jmenovatelem všech jejích produktů je ručení nemovitostí. V této recenzi rozebereme, jak úvěr Acema funguje, kolik podle oficiálního reprezentativního příkladu skutečně zaplatíte a pro koho dává smysl — a pro koho rozhodně ne.

Co je Acema a komu je její půjčka určená

Provozovatelem je společnost ACEMA Credit Czech, a.s., která na českém trhu působí od roku 2000. Spotřebitelské úvěry poskytuje pod dohledem České národní banky; platnou licenci si můžete ověřit v registru ČNB. U úvěrů pro podnikatele vykonává dozor Česká obchodní inspekce.

Produkt není pro každého, kdo si chce půjčit pár tisíc. Funguje tehdy, když máte ve vlastnictví nemovitost (byt, dům, chatu nebo pozemek), kterou jste ochotni dát do zástavy. Výměnou za to získáte přístup k částkám a splatnostem, na které krátkodobé nebankovky nedosáhnou — a často i tam, kde vás banka odmítla.

Parametry úvěru Acema v přehledu

Následující čísla vycházejí z oficiálních stránek poskytovatele ke dni vydání článku.

Kolik si u Acemy reálně půjčíte — a kolik dostanete na účet

Tady je první věc, kterou je dobré pochopit dřív, než podepíšete cokoli. U zajištěného úvěru se částka, o kterou žádáte, a částka, která vám přijde na účet, nerovnají. Acema si totiž jednorázové náklady strhává rovnou z čerpání.

Podle oficiálního reprezentativního příkladu při úvěru 500 000 Kč tvoří jednorázové náklady poplatek 3 000 Kč za zápis do katastru a takzvanou závazkovou provizi ve výši 8 % z úvěru, tedy 40 000 Kč. Tyto poplatky neplatíte předem — strhnou se vám oproti čerpání. Výsledkem je, že vám po jejich odečtení reálně přijde na účet 457 000 Kč, ale splácíte, jako byste si půjčili celých 500 000 Kč. Při plánování rozpočtu proto počítejte spíš s tou nižší, skutečně vyplacenou částkou.

RPSN versus úroková sazba: proč se 13 % změní na bezmála 18 %

Acema láká na úrok od 9,69 % p.a., což na nebankovní trh není špatné číslo. Reprezentativní příklad ale počítá s pevnou sazbou 13 % p.a. a splatností 120 měsíců — a u něj RPSN vychází na 17,8808 %. Ten skok není trik; je to přirozený důsledek toho, jak RPSN funguje.

Zatímco úroková sazba popisuje jen cenu samotných půjčených peněz, RPSN do sebe zahrnuje i jednorázové poplatky (provizi 8 % a zápis do katastru) a rozpočítá je na roční míru pomocí složeného úročení. Protože tyto poplatky padnou hned na začátku a snižují částku, kterou reálně dostanete, jejich váha v ročním vyjádření citelně roste. Proto je RPSN u úvěru s vysokými vstupními náklady vždy znatelně vyšší než nominální úrok.

V konkrétních číslech: na samotných splátkách u příkladu 500 000 Kč zaplatíte 938 289,09 Kč (119 splátek po 7 820 Kč a poslední 7 709,09 Kč). K tomu se připočítají jednorázové poplatky 43 000 Kč (závazková provize 40 000 Kč a 3 000 Kč za katastr), takže celkově splatná částka činí 981 289,99 Kč. To je o 481 289,99 Kč víc, než je půjčená částka — a o víc než 524 000 Kč nad rámec toho, co vám po odečtení poplatků reálně přišlo na účet (457 000 Kč). Delší splatnost přitom znamená nižší splátku, ale výrazně vyšší celkový přeplatek.

Výhody, které Acemu odlišují

• Nízký nominální úrok na nebankovní poměry — od 9,69 % p.a.

• Vysoké částky (až 8 mil. Kč u spotřebitelských úvěrů) a dlouhá splatnost až 20 let.

• Dostupnost i pro žadatele se záznamem v registru a s nestandardním příjmem; rozhoduje hodnota zástavy a schopnost splácet.

• Rychlost — peníze zpravidla do 48 hodin po vkladu zástavního práva.

• Vyřízení online nebo po telefonu, bez nutnosti dojíždět na pobočku.

• Možnost konsolidace a refinancování stávajících dražších úvěrů do jednoho.

• Předčasné splacení kdykoli; u spotřebitelského úvěru hradíte jen účelně vynaložené náklady.

Na co si dát pozor

• Ručíte nemovitostí. Při dlouhodobém nesplácení reálně riskujete ztrátu bytu či domu — to je nejvážnější riziko celého produktu.

• Vstupní náklady. Závazková provize 8 % plus poplatek za katastr ukrojí z vyplacené částky a zvednou RPSN.

• Povinné pojištění nemovitosti po celou dobu úvěru, vinkulované ve prospěch věřitele — a do RPSN se nezapočítává, takže reálné náklady jsou ještě o něco vyšší.

• Nevyplatí se na malé a krátké půjčky. Kvůli vysokým jednorázovým nákladům by se úvěr na pár měsíců nebo na malou částku extrémně prodražil.

• Dražší než banka. Pokud na bankovní úvěr se zástavou dosáhnete, bude téměř vždy levnější. Acema dává smysl hlavně tam, kde banka odmítla.

Jak požádat o úvěr krok za krokem

1. Vyplníte online žádost se základními údaji a informací o nemovitosti, kterou chcete dát do zástavy.

2. Ozve se vám přidělený zástupce, doplníte podklady a Acema bezplatně nacení nemovitost.

3. Žádost je posouzena individuálně; podmínkou je, že hodnota nemovitosti dostatečně převyšuje výši úvěru.

4. Po schválení a podání návrhu na vklad zástavního práva do katastru lze úvěr čerpat — peníze obvykle do 48 hodin.

Komu Acemu doporučit — a komu spíš ne

Acema dává smysl, pokud vlastníte nemovitost, potřebujete vyšší částku nebo delší splatnost, banka vás odmítla a chcete řešit třeba konsolidaci nevýhodných úvěrů. Naopak se nehodí, pokud chcete jen malou krátkodobou výpomoc, nemáte čím ručit, nebo si nejste jistí, že splátky dlouhodobě utáhnete — v tom případě je sázka v podobě vlastního bydlení příliš vysoká.

Jako u každého úvěru platí: než podepíšete, porovnejte si nabídky podle RPSN a celkové splatné částky, ne podle samotného úroku. Pro představu o dalších možnostech se hodí projít si i srovnání úvěrů zajištěných nemovitostí nebo postup, jak sloučit více půjček do jedné.

Poznámka: odkaz na poskytovatele níže je provizní. Pokud přes něj o úvěr požádáte, můžeme získat odměnu — na cenu úvěru ani na naše hodnocení to nemá žádný vliv.