Půjčka zajištěná nemovitostí: jak funguje a kdy se vyplatí

Co přesně znamená „zajištěná nemovitostí"

U běžné rychlé nebankovní půjčky rozhoduje hlavně váš příjem. U úvěru zajištěného nemovitostí je to jinak — vedle příjmu poskytovatel posuzuje i hodnotu nemovitosti, kterou ručíte. Funguje to podobně jako u hypotéky: k vaší nemovitosti se zapíše zástavní právo do katastru, a pokud byste přestali splácet, poskytovatel má právo uspokojit se z jejího prodeje. Jako zástava obvykle slouží byt, rodinný dům, chata nebo pozemek, a to klidně i ve vlastnictví jiné osoby, která s zastavením souhlasí.

Tohle zajištění je hlavní rozdíl oproti půjčce bez ručitele a bez zástavy — tam riskujete jen svým příjmem, tady i majetkem. Proto se k téhle variantě sahá hlavně u vyšších částek nebo ve chvíli, kdy klasická cesta nevyjde.

Proč banka řekne ne, a nebankovní poskytovatel ano

Banka žádost často zamítne automaticky, pokud máte v registru jakýkoli starší záznam, nepravidelný příjem nebo třeba souběh více menších zakázek místo jedné pracovní smlouvy. Nebankovní poskytovatel se zajištěním nemovitostí posuzuje žádost individuálně a ke starším, už vyřešeným záznamům v registru přistupuje s větší tolerancí — neznamená to, že registr ignoruje, jen ho nebere jako automatický důvod k zamítnutí. Hlavní jistotou totiž není vaše výplatní páska, ale hodnota zastavené nemovitosti. Svůj záznam si můžete předem ověřit třeba na kolikmam.cz.

Jakou nemovitost lze použít a co poskytovatel řeší

Vhodná je prakticky jakákoli nemovitost ve vašem osobním vlastnictví — byt, rodinný dům, chata i stavební pozemek. Podmínkou bývá, že nemovitost není zatížená jiným úvěrem, protože nové zástavní právo musí mít přednostní pořadí. Před schválením proto poskytovatel nechá nemovitost ocenit a zkontroluje aktuální výpis z katastru nemovitostí.

Porovnat nabídky úvěrů zajištěných nemovitostí

Co nejvíc ovlivní cenu úvěru

Častý omyl je dívat se jen na úrokovou sazbu. U úvěru zajištěného nemovitostí k ní obvykle přibývá měsíční poplatek za správu úvěru a poplatky spojené se zápisem i výmazem zástavního práva v katastru. Skutečnou cenu úvěru proto vždy poznáte z RPSN a z celkové splatné částky za celou dobu splácení — ne z čísla, kterým je úvěr inzerovaný. Delší splatnost (u zajištěných úvěrů běžně roky, ne týdny) zase znamená nižší měsíční splátku, ale typicky vyšší celkový přeplatek, pokud úvěr nesplatíte dřív.

Na co myslet, než nemovitost zastavíte

• Při dlouhodobé neschopnosti splácet riskujete, že poskytovatel přistoupí k prodeji zastavené nemovitosti.

• Vyřízení trvá déle než u rychlé online půjčky — kvůli ocenění nemovitosti a zápisu do katastru počítejte spíš s týdny než s hodinami.

• Předčasné splacení bývá možné, ale poskytovatel si může nárokovat náhradu vzniklých nákladů.

• Pro nižší částky na pár tisíc korun se zajištění nemovitostí obvykle nevyplatí — administrativa i poplatky by převážily výhodu.

Pokud řešíte spíš sloučení několika menších závazků do jednoho, podívejte se i na náš text o sloučení půjček do jedné — u nižších částek to může být jednodušší cesta než zastavovat nemovitost.

Jak žádost probíhá krok za krokem

1. Podáte žádost online nebo telefonicky a uvedete nemovitost, kterou chcete zastavit.

2. Poskytovatel nemovitost ocení a ověří výpis z katastru nemovitostí.

3. Po schválení podmínek podepíšete úvěrovou a zástavní smlouvu.

4. Zástavní právo se zapíše do katastru nemovitostí — od tohoto okamžiku se obvykle odvíjí vyplacení peněz.

5. Peníze dorazí na váš účet, splácíte pravidelnou měsíční splátkou.

Než smlouvu podepíšete, ověřte si poskytovatele v seznamu regulovaných subjektů ČNB. Konkrétní ověřenou nabídku úvěru zajištěného nemovitostí najdete zde.

Zjistit podmínky konkrétní nabídky

Shrnutí

Úvěr zajištěný nemovitostí dává smysl tam, kde vám banka odmítla klasickou žádost kvůli příjmu nebo záznamu v registru, ale vy zároveň vlastníte byt, dům nebo pozemek, kterým jste ochotní ručit. Není to řešení na pár tisíc korun do výplaty — je to nástroj pro vyšší částky a delší splácení, který stojí váš majetek, ne jen váš podpis. Než ho využijete, porovnejte víc nabídek a počítejte vždy s RPSN a celkovou splatnou částkou, ne s lákavou úrokovou sazbou na první pohled.