Hypotéka České spořitelny v kostce
Parametr | Hypotéka České spořitelny |
|---|
Úroková sazba | od 5,39 % ročně se slevami, bez slev o 0,6 % vyšší |
RPSN (reprezentativní příklad) | 5,84 % |
Výše úvěru | 300 000 – 35 000 000 Kč |
Splatnost | až 35 let |
LTV | 80 %, pro žadatele mladší 36 let až 90 % |
Sjednání a vedení úvěru | zdarma |
Typ sazby | pevná na dobu fixace, nebo proměnná (PRIBOR + marže) |
Čerpání | zpravidla až 24 měsíců od podpisu smlouvy |
Kolik hypotéka od České spořitelny stojí
Podle reprezentativního příkladu banky vychází hypotéka 4 500 000 Kč na 25 let se sazbou 5,59 % fixovanou na 3 roky na splátku 28 096 Kč měsíčně. RPSN je 5,84 % a celkem zaplatíte 8 443 577 Kč. V příkladu jsou započítané poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru (4 000 Kč) a odhad nemovitosti (5 000 Kč). Nezahrnuje pojištění nemovitosti, které platíte zvlášť.
O tom, kolik zaplatíte, nejvíc rozhodují slevy. Na hypotéce 4 000 000 Kč na 30 let:
Varianta | Sazba | Měsíční splátka |
|---|
se slevou za účet i pojištění | 5,39 % | 22 436 Kč |
bez slev | 5,99 % | 23 956 Kč |
Rozdíl je 1 520 Kč měsíčně, za tříletou fixaci přes 54 700 Kč. Proti tomu postavte, kolik vás bude stát pojištění schopnosti splácet a vedení účtu — teprve pak víte, jestli se slevy vyplatí.
Jak získat nejnižší sazbu
Sleva 0,5 % za splácení hypotéky z vlastního účtu u České spořitelny. Pokud ji nesjednáte hned, můžete o ni požádat při změně fixace.
Sleva 0,1 % za sjednání pojištění schopnosti splácet. Pojištění je vázané na konkrétní pojišťovnu. Když si ho sjednáte později, sleva začne platit až od další fixace, a když ho zrušíte, sleva zanikne.
Bez slevy si splátkový účet i pojištění nemovitosti můžete vybrat kdekoli. Sazba v kalkulačce České spořitelny už obě slevy počítá.
Doplňkové služby k hypotéce
Hypotéka pro budoucnost — pokud kupujete nebo stavíte nemovitost s energetickým štítkem A či B, nebo rekonstruujete a aspoň 30 % rozpočtu jde na úspory energie (tepelné čerpadlo, fotovoltaika). Zdarma pak máte expresní čerpání, variabilitu splátek, podání zástavního práva, zrychlenou výstavbu i odhad nemovitosti a část hypotéky můžete zdarma splatit ze státní dotace. Sjednat ji jde jen při podpisu smlouvy.
Expresní čerpání — peníze můžete čerpat už druhý den po podpisu smlouvy, stačí návrh na vklad zástavního práva potvrzený katastrem. Platíte ji, jen když ji využijete.
Variabilita splátek — můžete změnit výši splátky nebo splácení na 3 měsíce přerušit. Poprvé po zaplacení 12 splátek; pokud se tím prodlouží splatnost, nejvýše třikrát.
Zrychlená výstavba — při stavbě nebo rekonstrukci můžete čerpat až o 500 000 Kč víc, než je aktuální hodnota zastavené nemovitosti.
Zajištění podání zástavního práva — návrh na vklad do katastru podá banka za vás.
Překlenovací financování — když kupujete nové bydlení dřív, než prodáte staré. Máte na to 2 roky. Podle reprezentativního příkladu stojí úvěr 3 700 000 Kč na 2 roky 6,09 % ročně, RPSN 6,46 %.
Družstevní byt, dražba a dřevostavba
Na družstevní byt, který nejde zastavit, nabízí Česká spořitelna Předhypoteční úvěr. Nepotřebujete k němu další nemovitost do zástavy a po zřízení zástavního práva ho splatí navazující hypotéka. Stejně jde financovat koupi nemovitosti od obce či státu, v dražbě nebo v insolvenci. Víc o financování družstevních bytů najdete v článku Hypotéka na družstevní byt.
Dřevostavbu nebo montovaný dům ČS financuje běžnou hypotékou, pokud dům staví člen Asociace dodavatelů montovaných domů. Během stavby čerpáte peníze bez dokládání faktur.
Podmínky a doklady
věk aspoň 18 let a doklad totožnosti (občanský průkaz nebo pas), totéž u spoludlužníka,
potvrzení o příjmu — pokud vám výplata chodí na účet u České spořitelny, dokládat ho nemusíte,
podnikatelé daňové přiznání za poslední dva roky s potvrzením o zaplacení daně,
kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí, případně rozhodnutí o dědictví,
odhad hodnoty zastavované nemovitosti a pojistná smlouva k ní,
u výstavby snímek katastrální mapy nebo geometrický plán.
Bez vlastních peněz se neobejdete: ČS půjčí 80 % hodnoty nemovitosti, žadatelům mladším 36 let až 90 % — u manželů stačí, když věkovou hranici splní jeden z nich. Víc vám půjčí, když do zástavy dáte další nemovitost, třeba rodičů; tu pak můžete ze zástavy uvolnit. Odhad obvyklé ceny zpracuje banka u vybraných typů nemovitostí online zdarma, jinak ho dělá smluvní odhadce za poplatek.
Jak žádost probíhá
Spočítáte si splátku v kalkulačce.
S hypotečním specialistou si zavoláte nebo se sejdete na pobočce, klienti mohou žádost vyplnit rovnou v aplikaci George.
Doložíte dokumenty a banka posoudí vaši schopnost splácet i hodnotu nemovitosti.
Dostanete smlouvu k prostudování a domluvíte se na podpisu.
Čerpáte, jakmile splníte podmínky čerpání — typicky po podání návrhu na vklad zástavního práva.
Kolik celé vyřízení trvá, banka neuvádí; záleží hlavně na tom, jak rychle dodáte dokumenty a odhad. Změny hypotéky — den splátky, čerpání, mimořádnou splátku nebo doplacení — pak vyřídíte online v Georgi.
Předčasné splacení a mimořádné splátky
Hypotéku můžete splatit celou nebo zčásti kdykoli; mimořádnou splátku oznamte bance aspoň 7 pracovních dní předem. Banka má nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, zákon o spotřebitelském úvěru (§ 117) ale určuje situace, kdy je nesmí požadovat. Nejdůležitější:
do 3 měsíců poté, co vám banka oznámí novou sazbu na další fixaci,
až 25 % z celkové výše úvěru během měsíce před výročím uzavření smlouvy,
při prodeji nemovitosti, pokud od uzavření smlouvy uplynulo aspoň 24 měsíců,
při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě, které výrazně sníží schopnost splácet,
když úvěr splatí pojišťovna z pojištění schopnosti splácet.
Kolik by vás doplacení stálo mimo tyto případy, si spočítáte v kalkulačce na webu ČS nebo v Georgi.
Refinancování hypotéky k České spořitelně
Převod hypotéky z jiné banky je u ČS zdarma — zpracování, vedení i odhad nemovitosti. Pokud jste dosavadní úvěr spláceli bez problémů, nemusíte při refinancování dokládat příjmy a vyřídit ho jde online v Georgi. Zaplatíte jen správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva do katastru. Kdy se přechod vyplatí, rozebíráme v článku Refinancování hypotéky.
Když přestanete splácet
Při prodlení s penězi účtuje banka úrok z prodlení a náhradu nákladů a zapíše záznam do úvěrového registru. Za nesplnění jiné než peněžní povinnosti ze smlouvy může požadovat smluvní pokutu 1 % z úvěrové částky. Při vážném porušení smlouvy může úvěr zesplatnit a dluh vymáhat soudně včetně výkonu rozhodnutí. Jestli tušíte potíže, ozvěte se bance dřív, než splátku zmeškáte.
Česká spořitelna, nebo jiná banka?
Sazbou od 5,39 % patří Česká spořitelna mezi dražší banky v našem srovnání hypoték — Air Bank inzeruje od 4,79 %, Raiffeisenbank a UniCredit Bank od 4,99 %, Komerční banka od 5,49 %. Průměrná sazba skutečně sjednaných hypoték byla v srpnu 2026 podle ČBA Hypomonitoru 5 %. Výhodou ČS je sjednání a vedení zdarma, splatnost až 35 let a služby pro rekonstrukce a úsporné bydlení. Konečná sazba ale záleží na vaší bonitě a LTV, proto se vyplatí nechat si porovnat nabídky víc bank najednou.
Porovnat nabídky všech bank zdarma →
