Vyplacení exekuce nemovitostí: jak splatit dluhy a nepřijít o bydlení

Exekuce má nepříjemnou vlastnost: nabaluje se. K původnímu dluhu přibývají úroky, náklady exekutora a penále, a čím déle běží, tím víc člověka stojí. Banka přitom klienta s aktivní exekucí prakticky vždy odmítne. Kdo ale vlastní nemovitost, má v ruce silnou kartu — hodnotu, kterou lze použít k tomu, aby se exekuce vyplatila najednou a člověk se z nekonečné spirály dostal ven. Tomuhle řešení se říká vyplacení exekuce nemovitostí a stojí na jednoduchém principu: nemovitost slouží jako zástava, ne jako předmět prodeje.

Co znamená vyplatit exekuci nemovitostí

Podstata je v tom, že si vezmete nebankovní úvěr, který je zajištěný vaší nemovitostí, a z jeho prostředků se uhradí vaše závazky — exekuce, dluhy u věřitelů nebo drahé půjčky. Klíčové je, že nemovitost neprodáváte: zůstáváte jejím vlastníkem a dál v ní bydlíte nebo ji užíváte. Do katastru se pouze zapíše zástavní právo poskytovatele. Po splacení úvěru zástava zaniká a nemovitost je zpět bez omezení. Místo několika dluhů s různými splatnostmi a rostoucími náklady tak máte jeden úvěr s jasnými pravidly — a řada lidí si tímhle krokem sníží celkové měsíční výdaje.

Proč banka nepomůže a nebankovní zástava ano

Banka posuzuje hlavně bonitu a čistý záznam v registru. Aktivní exekuce nebo záznam u ní znamená automatické zamítnutí, protože riziko vyhodnotí jako příliš vysoké. Nebankovní úvěr se zástavou funguje obráceně: hlavním kritériem není vaše úvěrová historie, ale hodnota nemovitosti. Díky tomu řešení funguje i s tolerancí k záznamu v registru a běžící exekuce nebývá překážkou — naopak je to přesně ta situace, kterou má vyřešit. Vyřízení je navíc rychlé: prostředky bývají k dispozici v řádu dnů, ne týdnů jako u banky.

Zjistit, kolik můžete získat →

Tři cesty, když vlastníte nemovitost a máte exekuci

Vyplacení zástavou není jediná možnost — liší se hlavně v tom, jestli o nemovitost přijdete, nebo ne. Následující přehled je postaví vedle sebe.

Kolik vás vyplacení exekuce úvěrem bude stát

Skutečnou cenu nehledejte v úrokové sazbě, ale v RPSN a v celkové splatné částce. RPSN totiž není lineární přepočet úroku — je to roční sazba, která do sebe zahrnuje i poplatky a promítá úročení v čase, takže úročí i připsané náklady a ukáže reálnou zátěž věrněji než samotný úrok. U úvěru zajištěného nemovitostí do RPSN typicky vstupuje úrok, poplatek za poskytnutí či závazková provize, poplatek katastru za zápis zástavního práva a povinné pojištění nemovitosti.

Konkrétní RPSN se u tohoto typu produktu nestanovuje paušálně — odvíjí se od výše úvěru, doby splácení a hodnoty nemovitosti, a poskytovatelé ho proto neuvádějí předem na webu, ale až v konkrétní závazné nabídce.

Než cokoli podepíšete, vyžádejte si RPSN a celkovou splatnou částku písemně a porovnejte je s tím, co dnes platíte na penále a nákladech exekuce. Pokud nový úvěr nahradí dluhy, které rostou rychleji, může vás v součtu vyjít levněji a uvolnit rozpočet. Delší splatnost sníží měsíční splátku, ale zvýší celkový přeplatek, pokud úvěr nesplatíte dřív. Parametry a přístup konkrétního poskytovatele si ověřte v nezávislé recenzi tohoto poskytovatele.

Na co si dát pozor

Vyplacení exekuce zástavou umí pomoct, ale je to nástroj, u kterého je v sázce vaše nemovitost. Než podepíšete, projděte si tyhle body:

• Je to zástava, ne dárek. Pokud nový úvěr nebudete splácet, poskytovatel se může hojit z nemovitosti. Nová splátka proto musí být dlouhodobě udržitelná z vašeho příjmu.

• Ověřte si všechny exekuce předem. Zkontrolujte si kompletní přehled svých závazků, ať víte, jestli úvěr pokryje opravdu všechno a exekuce půjde zcela zastavit.

• Počítejte celkovou částku, ne jen splátku. Nízká měsíční splátka při dlouhé splatnosti může znamenat vysoký celkový přeplatek. Porovnejte víc nabídek.

• Smlouvu si nechte projít. U řešení, kde ručíte nemovitostí, se vyplatí konzultace s vlastním právníkem.

Vybírejte poskytovatele s licencí ČNB a transparentně uvedeným RPSN — to je základ, na kterém se pozná seriózní nabídka.

Jak funguje úvěr zajištěný nemovitostí →

Jak vyplacení exekuce probíhá krok za krokem

Nejdřív poskytovatel nemovitost ocení a ověří výši vašich závazků, včetně běžících exekucí. Na základě hodnoty nemovitosti připraví nabídku úvěru. Po schválení a podpisu smlouvy se prostředky použijí na přímou úhradu věřitelů a exekucí — často je poskytovatel uhradí rovnou, takže peníze neprotečou přes vás. Do katastru se zapíše zástavní právo, exekuce se po uhrazení zastaví a vy dál splácíte jeden úvěr s jasným splátkovým kalendářem. Celý proces bývá otázkou dnů, ne týdnů.

Kdy dává vyplacení exekuce smysl

Tahle cesta sedí člověku, který vlastní nemovitost s dostatečnou hodnotou, má exekuce nebo drahé dluhy, které chce vyřešit najednou, a zároveň má příjem, ze kterého novou splátku dlouhodobě utáhne. Naopak pokud je hodnota nemovitosti nižší než souhrn dluhů nebo na splátky nedosáhnete, je bezpečnější situaci řešit jinak — třeba jednáním s věřiteli nebo variantou, u které nemovitost neručí. Rozhodující je vždy spočítat celkový náklad a mít reálný plán, jak úvěr splatit.

Související články

• Půjčka zajištěná nemovitostí: jak funguje a kdy se vyplatí

• Sloučení půjček do jedné: kdy se konsolidace vyplatí

• Půjčka i pro lidi v registru: kdy ji nebankovní poskytovatel schválí